Implicarea crescută a criptomonedelor în arena plăților digitale pare să afecteze peisajul plăților peste granița. Instituțiile financiare și alte afaceri obișnuite jonglează acum cu startup-uri blockhain pentru control asupra unei industrii care ar putea experimenta creșteri majore în următorii câțiva ani.
Cuprins:
- Plățile peste granița sunt acum fructele de pe crengile de jos
- Fintech: pentru cei fără bănci și cei cu acces limitat
- Royal Rumble: Facebook vs Ripple vs Swift vs oricine altcineva
Cu tot mai mulți participanți vine și o competiție mai acerbă, și accentul pe crearea celei mai robuste tehnologii operaționale. Pentru a atinge acest țel, unii jucători își oă statusul de giganți ai respectivelor industrii în timp ce alții caută să obțină parteneriate și colaborări.
Pentru zonele lumii care nu sunt acoperite de sistemele bancare, acest peisaj oferă incluziune financiară și o mare de beneficii care vin la pachet cu asta. Pe măsură ce aceste companii se întrec în dezvoltare, oamenii din locuri abandonate complet de mașînăriile financiare sunt acum capabili să între într-o lume de independența tranzacțională care nu părea posibilă înainte.
Pe partea cealaltă a acestor idealuri se află guvernele și legislatorii financiari, care ar putea să vadă adoptarea criptomonedelor în sistemul de plăti global drept un asalt la întâietatea statului asupra controlului monetar.
Plățile peste granița sunt acum fructele de pe crengile de jos
Conform World Bank, plățile către națiunile cu un venit mic și mediu au ajuns la 529 de miliarde de dolari în 2018- cel mai înalt nivel înregistrat vreodată, depășind numerele din 2017 cu aproape 10%. Cea mai mare parte a acestor plăti, conform datelor organizației, au fost în Asia de Sud Est și Africa Sub-Sahariană. World Bank se așteaptă că plățile prin aceste coridoare să ajungă în curând la 550 de miliarde. Pentru afacerile care doresc să folosească criptomonede și tehnologia blockchain, această piață cu un potențial de 550 de miliarde de dolari reprezintă fructul de pe creangă de jos.
Fluxul de plăti pentru aceste două coridoare pare să fie similar din multe puncte de vedere. Migranții din aceste țări care lucrează în Statele Unite, Europa și Consiliul Cooperării din Golf (GCC) trimit bani părinților și altor dependenți înapoi acasă. În fiecare an, absolvenții de colegiul din țările din Africa imigrează către Europa și America de Nord în căutarea proverbialelor “pășuni mai verzi”. Este o populație semnificativă de Indieni care lucrează și trăiesc în țările din Gold precum Qatar și Emiratele Arabe Unite.
Periodic, acești expați trebuie să trimită bani familiei de acasă. În 2018, plățile către țările precum Nigeria, Senegal, Ghana și Togo, printre altele, au crescut la mai mult de 46 de miliarde de dolari- o creștere cu aproape 10% față de numerele înregistrate în 2017.
Pentru a face asta, mulți trebuie să se bazeze pe serviciile de transfer bancar precum Western Union sau MoneyGram. Aceste servicii încasează taxe mari pentru a facilita astfel de servicii. Numerele publicate de World Bank arată că pentru a trimite 200$ costul mediu este de 14$. Că parte a raportului sau, Dilip Ratha, liderul General Knowledge Parthership on Migration and Development (KNOMAD) a declarant:
“Plățile sunt pe punctul de a deveni cea mai mare sursă de finanțare externă în țările în curs de dezvoltare. Costul ridicat al transferurilor de bani reduc beneficiile migrației. Renegocierea parteneriatelor exclusive și permiterea noilor jucători să opereze prin intermediul poștei locale, a băncilor și a companiilor de telecomunicații va crește competiția și va scădea costurile transferurilor de bani.”
Recomandările lui Ratha, însă, nu menționează criptomonedele și adoptarea lor ridicată în arena plăților digitale. Această excluziune zboară în față scopurilor băncilor de a reduce costurile plăților la doar 3% până în 2030. Însă aici se pare că soluțiile bazate pe criptomonede sunt la conducere. Prin funcționarea fără unei terțe părți, aceste servicii oferă o soluție mult mai ieftină pentru palatile peste granița.
Fintech: pentru cei fără bănci și cei cu acces limitat
World Bank spune că sunt în jur de 2 miliarde de adulți fără acces la bănci sau cu acces limitat în lume, în acest moment. Nesurprinzător, o mare parte dintre aceștia se află în zonele cu cel mai mare influx de plăti. În timp ce serviciile bancare pot avea restricții geografice, telecomunicațiile par să fie o tehnologie mai penetrative. Această situație a dus la crearea serviciilor de plăti digitale și a oportunităților care există la intersecția serviciilor de telecomunicații și bancare.
Plățile crypto par să fie, în multe feluri, o extensie a serviciilor oferite de către companiile de plăti pe internet în ultimii ani. Cu toate acestea, la fel că oponenții lor din sistemul bancar și financiar, aceste servicii au tendința de a lua taxe imense.
Să luăm Paypal, de exemplu: gigantul de plăti digitale ia o taxa de 2.9%, plus 0.30$ per tranzacție online. Pentru startup-urile crypto, povara impusă de aceste taxe imense reprezintă o oportunitate pentru a oferi o alternativă mai ieftină consumatorilor. Într-un email către Cointelegraph, un purtător de cuvânt pentru World Bank a oferit niște informații în legătură cu starea arenei plăților globale și rolul pe care fintech l-ar putea avea în noul peisaj, spunând:
“Deși Geografia joacă un rol important, costul fundamental este cea mai mare provocare pentru incluziunea financiară. Asta este atât din perspectiva furnizorului de servicii, în sensul în care costurile pentru oferirea serviciilor financiare către cei săraci (inclusiv din mediul rural) poate fi prohibitiv.”
Startup-urile blockchain precum Ripple spun că pot scădea costul plăților- nu doar în ceea ce privește taxele, dar de asemenea și resursele care sunt necesare pentru a menține infrastructură plăților peste granița- prin folosirea tehnologiei descentralizate ledger (DLT). Rețelele de plăti bazate pe blockchain renunta la terțe părți precum bănci și intermediari în favoarea unui ledger stabil care memorează și validează toate informațiile tranzacției.
În timp ce World Bank poate fi de acord cu faptul că avansarea în fintech ar putea reduce costurile plăților, sunt alte probleme care trebuie adresate. Explicând mai mult, un purtător de cuvânt al World Bank a declarat:
“Fintech poate juca un rol important în reducerea tranzacțiilor și a costurilor de menținere a serviciilor financiare. Ce este crucial, însă, este că aceste servicii să fie oferite celor cu acces limitat într-un mod responsabil. Analfabetizarea financiară și protecția consumatorilor sunt lucruri de luat în considerare. Pe lângă costuril, nu trebuie să subestimăm rolul jucat de discriminarea de gen. Rezultatul acestui lucru este o prăpastie (9% în țările în curs de dezvoltare) între accesul bărbaților la finanțe și accesul femeilor.”
Conform purtătorului de cuvânt World Bank, este important să adoptăm o abordare nuanțată când vine vorba de constituirea politicii de gestionare a criptomonedelor. Chiar și așa, problemele care au în centru Anti-Money Laundring (AML) și Combating the Financing of Terrorism (CTF) trebuie să fie în centrul scenei.
Royal Rumble: Facebook vs Ripple vs Swift vs oricine altcineva
Așa cum a fost relatat de Cointelegraph, CEO-ul JPMorgan Chase, Jamie Dimon, nu crede că proiectele crypto pot surclasa relevanță băncilor în arena plăților. Discutând cu Yahoo Finance, acesta a spus:
“Mutăm 6 miliarde pe zi în jurul lumii. Este foarte ieftin și foarte sigur. Funcționează. Sistemul bancar a construit deja Zelle, P2P și TCH, intermediarii care susțîn sistemul bancar și plățile în timp real. Deja avem toate acestea.”
Dimon, însă, recunoaște competiția crescută reprezentată de startup-urile blockchain din arena, spunând că “unele firme vor să ne ia prânzul.” Printre primii în această privința se află Ripple și, recent, Facebook cu proiectul sau crypto, Libra.
De la lansarea white paper, proiectul Libra a întâlnit multe critici. Intrarea Facebook în arena plăților pare să fi captat atenția jucătorilor mari, luând în considerare pedigree-ul companiei drept un gigant social media cu o baza de utilizatori de mai mult de 2 miliarde de oameni.
Într-un tweet pe 27 Iunie, Dovey Wan de la Primitive Ventures a oferit un preambul al unui articol recent într-un ziar susținut de guvernul Chinez. Majoritatea punctelor discutate în articol sunt expuse deja de criticii proiectului Libra.
Conform lui Wan, articolul susține că Libra poartă riscul de a deveni un monopol financiar și un risc legislative. Facebook poate plăti cu ușurință baza de utilizatori pentru a obține economia dorită la scară largă. Narativul include de asemenea și idea că Libra ar putea să atenteze la dominația monedei tradiționale, care ar putea să dilueze controlul monetar al națiunilor mai puțin dezvoltate.
În acest moment, competiția pare a fi între Ripple și Fundația Libra. Încă de la anunțul Libra, Ripple a făcut câteva schimbări semnificative. Întâi, compania a semnat un parteneriat cu compania de transfer de bani, MoneyGram.
Alex Holmes, CEO-ul Money Gram, descrie colaborarea cu Ripple drept “parteneriatul perfect”. Pentru Holmes, Ripple are procesele robuste care, combinate cu lichiditățile MoneyGram, crează mai multă utilitate pentru xRapid a lui Ripple și criptomoneda XRP.
Ripple de asemenea a semnat o înțelegere cu Coinfirm- o companie startup care se concentrează pe regularizarea tehnologiei, ca parte a efortului de a îmbunătăți statusul XRP. Cu Financial Action Task Force (FATF) sfătuind țările să adopte legi stricte AML pentru piețele lor crypto, un astfel de pas poate fi avantajos pentru Ripple și XRP în viitor.
Între timp, SWIFT arată de asemenea semnele creșterii adoptării blockchain și crypto. Conform Cointelegraph, SWIFT are planuri să adopte firmele bazate pe FLT pentru a folosi platforma globală de plăti (GPI).
Luând în considerare progresul făcut, sunt câteva drumuri pe care transformarea curentă a arenei plăților digitale ar putea să meargă. Pentru început, abordarea Ripple de a se angaja în parteneriate folositoare cu băncile și cei care procesează plăti ar putea să fie intermediarul global în matricea plăților.
În loc de a avea în sistem centralizat pentru plățile peste granița, diferite afaceri în parteneriat cu Ripple vor folosi platforma xRapid și XRP pentru a crea câteva modalități de transfer de bani. Chiar și așa, fiecare dintre aceste platforme trebuie să vină cu diferite idei pentru a atrage o baza de client mai mare.
Al doilea scenariu posibil este că Libra să ocolească toate problemele legislative și să devină monstrul de plăti care, spun unii critici, poate deveni. Libra devine modalitatea de baza pentru transferal de bani -și Facebook, o banca centrală private- cu probabilitatea că Visa să plătească foarte mult pentru a rula noduri pe rețea.
Altă posibilitatea este că SWIFT să adopte XRP sau un produs al software-ului blockchain R3 sau chiar un hybrid al amândurora, care poate fi implementat în infrastructură GPI. În loc de a folosi un coș de stablecoine, XRP devine vehiculul de lichidități pentru plățile globale- un pod pentru tranzacțiile internațional. Una dintre problemele unui astfel de scenariu ar fi un sfârșit pentru competiția bancară, întrucât băncile nu ar trebui să mai păstreze conturi la băncile competitoare pentru a facilita transferurile internaționale.
Așa cum a fost relatat înainte de Cointelegraph, viitorul fintech și al plăților peste granița ar putea fi reprezentat de serviciul care are abilitatea de a crea o tehnologie superiora. În limitele noului peisaj al plăților, tranzacțiile rapide și taxele mici cu securitate robustă par să fie factorii determinant în decizia privind care platforma va fi la putere.
